»з-за передела рынка микрокредитовани€ могут вырасти ставки и риски заемщиков
»з-за передела рынка микрокредитовани€ могут вырасти ставки и риски заемщиков

¬ –оссии начал действовать закон, запрещающий микрофинансовым организаци€м давать кредиты под залог недвижимости. “еоретически закон должен защитить заемщиков от ситуации, когда из-за просрочки они лишаютс€ единственного жиль€. ќднако эксперты считают, что на практике он протопчет тропу на рынок нелегальных займов, а росси€не как лишались своих квартир — так и будут лишатьс€ дальше.

¬з€л в долг — лишилс€ квартиры

»стории, когда люди лишались жиль€ из-за неаккуратных отношений с ћ‘ќ, случаютс€ по всей стране. ¬ ѕерми знают 90-летнего ветерана ¬асили€ ”шакова, дочь которого зан€ла два миллиона рублей. ѕыта€сь выселить семью из квартиры, кредиторы избивали ветерана. ¬ –остове-на-ƒону женщине с трем€ детьми пришлось переселитьс€ в подвал — двухкомнатна€ квартира ушла к ћ‘ќ из-за того, что дончанка не смогла выплатить 300 тыс€ч рублей.  азалось бы, эти примеры должны останавливать людей от рискованных займов, но статистика говорит обратное: только за первые полгода 2019-го кредиты оформили почти шесть миллионов человек — это на 20,56% больше, чем прошлой зимой. ¬сего же, по подсчетам ÷ентробанка, росси€не должны микрофинансам 272 миллиарда рублей, из них 82 миллиарда — накапавшие проценты.

— „аще всего займы у ћ‘ќ берут люди, остро нуждающиес€ в деньгах, не сильно разбирающиес€ в финансах и праве. ћала€ дол€ тех, кто читает договор (не говор€ уже об услови€х займа, которые привод€тс€ в качестве ссылки на страницу в интернете) перед тем, как его подписать, еще меньша€ — тех, кто понимает его. ј если речь идет о займе в 10–15 тыс€ч, обращатьс€ к юристу за консультацией невыгодно, — объ€сн€ет юрист компании «Ѕенефактум» ƒенис ¬алдеев.

—амый надежный способ защитить квартиру — проконсультироватьс€ с юристом. Ќо у клиентов ћ‘ќ на это часто нет денег
—амый надежный способ защитить квартиру — проконсультироватьс€ с юристом. Ќо у клиентов ћ‘ќ на это часто нет денег

Ќа желании быстро получить деньги кредиторы наживаютс€ еще быстрее: составл€ют невн€тные договоры и при просрочке продают жилье.

— «начительна€ часть вы€вленных в последние годы случаев отъема недвижимости была св€зана с де€тельностью нелегальных кредиторов, которые маскировались под ћ‘ќ. ѕри этом их целью изначально было мошенническое завладение квартирой заемщика, — признает начальник управлени€ надзора за рынком микрофинансировани€ ”ральского главного управлени€ Ѕанка –оссии Ќаталь€ ћокшина.

ќхран€ть жилье заемщиков российские власти решили кардинально: запретили выдавать кредиты под залог жилой недвижимости в любой форме. ѕод гараж или офис — пожалуйста, а вот дом или квартиру целиком, частично или по договору об участии в долевом строительстве — уже нельз€. »сключение осталось лишь дл€ ћ‘ќ, учредителем которых €вл€етс€ государство или его субъекты — мол, государственное участие исключает применение недобросовестных практик. Ќо на деле госкомпании св€зыватьс€ с физлицами и не спешат, отдава€ предпочтение индивидуальным предпринимател€м и юридическим лицам.

 ому станет легче?

Ќесмотр€ на все запреты, рынок микрозаймов существует объективно. ¬ профессиональном союзе «ћикрофинансовый аль€нс «»нституты развити€ малого и среднего бизнеса»» увер€ют, что потребность в таких займах не исчезнет по одному лишь желанию законодателей или ÷ентробанка. ¬ ћ‘ќ люди идут, когда деньги нужны срочно, а это св€зано, как правило, либо с бизнесом, либо со здоровьем. Ѕанки не спешат выдавать кредиты тем, кто уже закредитован или получает серую зарплату.

–уководитель ипотечного направлени€ ”ральского банка реконструкции и развити€ ≈лена Ѕотош говорит, что заемщики обращаютс€ в ћ‘ќ после того, как им отказали в банках, ведь банковские ставки по кредитам гораздо ниже. —оответственно, банк, как и раньше, останетс€ со своими добросовестными клиентами с хорошей кредитной историей, а те, кто обычно ходит за деньгами в ћ‘ќ, в банк после отказа уже не пойдут.

¬ысокие требовани€ банков к заемщикам заставл€ют людей искать другие способы получить кредит
¬ысокие требовани€ банков к заемщикам заставл€ют людей искать другие способы получить кредит

Ќо чем жестче у государства будут требовани€ к ћ‘ќ, тем т€желее им будет выживать в этих услови€х. ј это значит, что и так существующий серый рынок будет развиватьс€ активнее и в конце концов подомнет всЄ под себ€.

— Ќа конечного потребител€ закон повли€ет не в лучшую сторону: компании уйдут в тень, будут работать скрыто. ≈сли ограничат только работу ћ‘ќ, как предполагает этот закон, — они будут давать займы как физические лица. ≈сли ужесточат правила займов между физлицами, то их будут выдавать по договорам купли-продажи. Ќикаких налогов с этого платить не будут, а сами сделки станут еще рискованней дл€ заемщиков — веро€тность мошеннических действий сильно вырастет, — считает заместитель генерального директора ќќќ «‘онд ‘инансировани€» –услан ‘ельк. — ѕо договору займа люди могли хот€ бы через суд вернуть квартиру, какие-то гарантии были. ј так они будут сведены к нулю.

—ейчас прибегать к договору купли-продажи не об€зательно — достаточно оформить договор займа и договор залога. «‘изики» имеют полное право это делать, правда если человек регул€рно выдает кредиты и получает проценты, то его могут заподозрить в незаконном предпринимательстве. «а получение таким способом дохода в особо крупном размере можно схлопотать статью и срок — до п€ти лет лишени€ свободы. Ќо сначала вину должен доказать суд. „то до микрофинансовых организаций, то им эксперты предсказывают сокращение крупных займов.

— Ѕудет больше отказов в предоставлении займов, поскольку у ћ‘ќ будет меньше гарантий и способов обеспечени€ исполнени€ об€зательства заемщиком, — говорит юрист ƒенис ¬алдеев. — ћожно предположить, что люди будут брать не один большой заем под залог, как раньше, а несколько и в разных местах. ќднозначно то, что число мошеннических случаев захвата жиль€ снизитс€, но не так значительно, поскольку теневой сектор «дам денег в долг» не исчезнет.

ѕо мнению юриста, нужен более комплексный подход к решению проблемы, не только путем регулировани€ сферы де€тельности ћ‘ќ и установлени€ частных запретов, но и повышени€ уровн€ финансового и правового самосознани€ общества.

Ёксперты уверены: микрозаймы будут востребованы, поэтому ужесточение закона только изменит рынок, но не уничтожит его полностью
Ёксперты уверены: микрозаймы будут востребованы, поэтому ужесточение закона только изменит рынок, но не уничтожит его полностью

„то будет дальше?

«апрет на кредиты под залог жиль€ дл€ ћ‘ќ — только одно звено в цепочке, сковывающей действи€ мелких кредитных организаций. ћес€ц назад кредитным кооперативам ограничили процентную ставку по потребительским займам.

— ƒл€ жителей сельской местности и молодых семей кредитные кооперативы часто остаютс€ единственной возможностью решить проблему приобретени€ жиль€: с их помощью можно получить заем, который частично может быть погашен материнским капиталом, — рассказала Ќаталь€ ћокшина.

≈ще два закона, касающиес€ микрофинансовых организаций, сейчас обсуждаютс€ в √осдуме. ќдин из них направлен на то, чтобы ограничить возможность получать микрокредиты по чужим документам. јвторы проекта отмечают, что 5–6% должным образом оформленных и поданных онлайн-за€вок имеют признаки мошенничества. ѕоэтому депутаты предлагают об€зать ћ‘ќ работать с единой системой идентификации и аутентификации и единой биометрической системой, чтобы с помощью фотографии и записи голоса провер€ть личность за€вител€. —ейчас с этими системами уже работают банки.

ƒругой закон должен защитить сами ћ‘ќ — от мошенников и грабителей. ƒл€ этого им хот€т запретить размещать офисы в уличных павильонах и об€зать оборудовать их системой видеонаблюдени€, охранной сигнализацией, оборудованием дл€ проверки подлинности купюр.